申请美国MSB登记，首先要判断企业是否接收并转移客户的资金或其他价值。如果属于MSB，企业所有人或实际控制人通常需要在企业成为MSB后的180天内，通过BSA电子申报系统提交FinCEN Form 107。同时，企业还要建立反洗钱制度，判断是否需要申请州级牌照，并在开展受监管业务前取得必要的州级许可。
FinCEN登记本身不收取申请费，但它不是一张可以在全美经营的金融牌照。FinCEN登记不会批准企业的商业模式，不能代替各州的货币转移牌照，也不能保证企业一定能开设美国银行账户。[1]
申请前最重要的工作，是画出完整的资金流：谁付款、谁先收到资金、资金进入哪个账户、谁控制付款指令，以及最终由谁把资金支付给收款人。
重要说明：本文提供的是一般性合规信息，不构成针对具体企业的法律意见。企业是否属于MSB、是否需要州级牌照，要根据实际产品、合同、客户、资金流和经营州来判断。
哪些企业属于MSB？
货币服务业务，英文为Money Services Business，简称MSB，是指全部或大部分在美国境内从事联邦法规规定的一类或多类金融活动的个人或企业。
主要MSB类别包括：
- 外汇交易商或货币兑换商。
- 支票兑现商。
- 旅行支票或汇票的发行商、销售商。
- 符合规定的预付产品提供商或销售商。
- 货币转移服务商。
- 美国邮政系统在提供受监管服务时。
加密货币业务不是一个单独的MSB法定类别。加密货币企业通常需要根据实际提供的服务，判断是否属于货币转移服务商或其他已有的MSB类别。[2]
企业使用什么名称，并不能决定其是否属于MSB。即使企业自称软件平台、支付服务商、数字钱包、交易平台、结算公司或区块链应用，只要实际控制或转移客户资金，仍可能受到MSB规则约束。
判断货币转移业务时，最核心的问题是：
企业是否从一个人手中接收货币、资金或其他价值，并把这些货币、资金或价值转移给另一个人或另一个地点？
可以替代货币的其他价值，可能包括稳定币、可兑换虚拟货币以及可以转移的账户余额。
金额门槛
| 业务类型 |
一般联邦门槛 |
具体含义 |
| 外汇兑换 |
同一人同一天超过1,000美元 |
一笔交易或多笔相关交易可能需要合并计算。 |
| 支票兑现 |
同一人同一天超过1,000美元 |
该门槛针对支票兑现活动本身。 |
| 发行或销售旅行支票、汇票 |
同一人同一天超过1,000美元 |
多笔相关购买可能需要合并计算。 |
| 货币转移 |
没有统一的最低金额 |
即使每笔转账金额很小，也可能构成MSB业务。 |
| 预付产品 |
适用单独规则 |
不能直接套用1,000美元门槛。 |
货币转移业务没有统一的最低金额门槛。即使企业客户数量少、交易量低，或者只是在进行试运行，也可能被认定为货币转移服务商。[3]
以下业务模式通常需要进行MSB合规分析：
- 接收客户资金后支付给另一个人。
- 为海外供应商代收货款。
- 提供美国境内或跨境汇款。
- 为客户保存可以转移的账户余额。
- 运营托管型数字钱包。
- 为客户兑换法定货币和加密货币。
- 把客户的加密货币转入外部钱包。
- 运营加密货币ATM或自助终端。
- 为交易平台的买卖双方进行资金结算。
- 提供工资或承包商款项发放服务。
- 先通过资金池账户收取客户资金，再统一对外付款。
哪些企业可能不需要登记？
并不是所有参与付款过程的企业都必须登记。但需要区分两种情况：一种是免于提交FinCEN登记，另一种是本身不属于货币转移服务商定义。
企业在使用任何豁免或例外前，都应形成书面分析。网站上的宣传用语或合同中的名称，不能代替对真实资金流的判断。
单纯代理商
如果一家企业之所以属于MSB，仅仅是因为它作为另一家MSB的代理商提供服务，那么它通常不需要单独提交Form 107。
例如，一家商店只作为某个已登记发行商的授权代理销售汇票，通常不需要仅针对这项代理活动单独登记。如果该商店还以自己的名义提供转账、支票兑现或外汇兑换服务，则可能需要自行登记。[4]
代理商免于单独登记，并不代表完全不需要做合规工作。主MSB与代理商应明确划分客户核验、记录保存、员工培训、交易监控和可疑活动上报的责任。
纯技术服务
如果企业只提供软件、通信或网络服务，并不接收或控制客户资金，可能不属于货币转移服务商。
以下情况更有利于证明企业只是技术服务商：
- 企业从不接收客户资金。
- 企业不维护客户余额。
- 企业不能更改收款人。
- 企业不能停止或改变资金转移方向。
- 企业不控制最终结算。
- 企业收取的是固定软件服务费，而不是转账费或汇率差价。
如果企业后来增加了资金托管、付款审批、客户余额、结算控制或转账指令等功能，应重新进行合规判断。
支付处理商
支付处理商只有在满足全部法定条件时，才可能适用联邦层面的例外。
FinCEN提出的主要条件包括：
- 企业帮助完成商品或服务购买，或者帮助支付商品或服务账单。
- 企业使用的清算与结算系统，只允许受《银行保密法》监管的金融机构加入。
- 企业通过正式书面协议提供服务。
- 企业至少需要与最终收款的卖方或债权人签订协议。
企业使用ACH、银行卡或银行转账，并不代表一定符合支付处理商例外。如果资金流中的某一部分通过不受监管的渠道完成，或者客户可以向与商品交易无关的人转账，企业可能无法适用该例外。[5]
附属于其他服务的付款
如果资金接收和转移只是企业销售自己商品或提供其他非支付服务所必需的一部分，企业可能不属于货币转移服务商。
判断时需要回答以下问题：
- 除了移动资金，企业还提供什么实际服务？
- 付款功能是否是完成该服务所必需的？
- 客户能否把钱转给与该服务无关的人？
- 企业是否主要依靠转账费赚钱？
- 企业是否核实商品销售或服务是否真实完成？
- 付款条件是否在客户合同中清楚说明？
这一例外需要结合实际情况判断。交易平台或托管付款平台不能只因为付款与某笔交易有关，就直接认定自己不属于货币转移服务商。[6]
FinCEN登记不是经营牌照
FinCEN Form 107是《银行保密法》下的联邦登记，不代表企业可以在美国所有州开展业务。
FinCEN登记不会：
- 批准企业的商业模式。
- 确认企业适用某项例外。
- 批准企业的反洗钱制度。
- 代替州级货币转移牌照。
- 批准某个加密货币产品。
- 证明企业安全或合法可靠。
- 保证企业可以获得银行服务。
FinCEN明确说明，企业出现在MSB公开数据库中，不代表美国政府对其进行推荐、认证或背书。数据库中的信息由登记企业自行提交，FinCEN不会逐项独立核实。[7]
企业可以准确表述为：
“本公司已在FinCEN登记为Money Services Business。”
企业不应宣称自己“获得FinCEN牌照”“得到FinCEN批准”或“经FinCEN授权可在美国50个州经营”。
检查资金流
提交Form 107前，应画出客户资金或其他价值的每一步流转过程。
资金流图应回答：
- 谁支付资金？
- 谁最先收到资金？
- 资金进入哪个银行账户或钱包？
- 谁拥有和控制该账户？
- 客户资金是否集中进入资金池？
- 客户是否可以长期保留余额？
- 企业能否停止、撤回或改变付款方向？
- 谁发出最终结算指令？
- 谁把资金支付给收款人？
- 谁处理退款和失败交易？
- 企业是否收取转账费或汇率差价？
- 是否涉及代理商、关联公司或境外企业？
| 业务模式 |
核心问题 |
主要风险 |
| 软件API |
软件企业能否接触或改变资金流向？ |
如果只传输数据且不控制资金，风险相对较低。 |
| 跨境供应商付款 |
平台是否先收取买方资金，再向供应商付款？ |
货币转移风险较高。 |
| 交易平台结算 |
资金转移是否只是平台真实服务的必要部分？ |
取决于合同和实际付款控制方式。 |
| 加密钱包或交易平台 |
谁控制客户资产和外部转账？ |
如果企业接收并转移价值，风险较高。 |
准备企业资料
登记前应准备以下信息：
- 公司注册文件。
- 美国雇主识别号EIN。
- 公司法定名称和商业名称。
- 股东名册。
- 股权结构图和管理架构图。
- 主要营业地址。
- 产品和服务说明。
- 资金流图。
- 客户协议。
- 计划服务的州和国家。
- 预计年度交易量。
- 预计最大单笔交易金额。
- 分支机构和代理商数量。
- 反洗钱合规负责人。
- 美国境内的记录保存地址。
FinCEN登记、州级申请、银行开户材料、AML制度、客户协议和网站上的业务描述应保持一致。
提交Form 107
Form 107通过FinCEN的BSA电子申报系统提交。FinCEN登记和电子申报系统本身不收取申请费。[8]
企业所有人或实际控制人通常需要在企业成为MSB后的180天内提交首次登记。
企业成为MSB的日期，不一定是公司注册日期、网站上线日期或银行账户开立日期。通常需要根据企业首次实际开展受监管活动的时间判断。
企业应保留以下证据：
- 第一笔真实客户交易日期。
- 每项金融服务首次提供的日期。
- 企业开始经营的州。
- 是否进行过涉及真实客户资金的试运行。
180天是联邦登记期限，不是州级牌照的宽限期。如果州法要求事先取得许可，企业不能先经营180天再申请牌照。
Form 107填写内容
Form 107通常要求填写：
- 公司法定名称。
- 商业名称和DBA名称。
- 税务识别号。
- 主要营业地址和邮寄地址。
- MSB业务类别。
- 开展MSB活动的州。
- 分支机构数量。
- 代理商数量。
- 预计业务量。
- 支持性记录保存地点。
- 所有人或实际控制人信息。
- 授权签字。
同一个MSB在一个登记周期内通常只需提交一份登记表，不需要为每个分支机构或代理商分别提交Form 107，但仍需申报分支机构和代理商数量。[9]
常见填写错误包括：
- 只填写品牌名称，没有填写公司法定名称。
- 遗漏网站或App中使用的商业名称。
- 直接把注册代理地址当作实际经营地址。
- 混淆企业自有分支机构和独立代理商。
- 勾选企业并未实际提供的业务。
- 未完成州级牌照分析，就直接填写经营州。
续期和重大变更
FinCEN登记通常每两个日历年度续期一次。续期时间不能简单按照原始提交日期往后加24个月计算，而应根据实际登记周期确定。[10]
以下情况可能需要重新登记：
- 所有权或控制权变化，并且州法要求重新登记。
- 超过10%的投票权或股权发生转让，法规规定的例外除外。
- 在一个登记周期内，代理商数量增加超过50%。
重新登记通常需要在触发事件发生后的180天内完成。企业进行融资、并购或股权交易时，还可能需要提前取得州监管机构批准。[11]
登记副本和支持材料通常需要在美国境内保存五年。
境外企业
境外企业如果全部或大部分在美国境内开展受监管业务，也可能需要遵守美国MSB规则。
境外MSB通常需要：
- 指定一名居住在美国、可以接收法律文书的人。
- 在美国境内确定一个登记资料保存地点。
以下情况可能形成美国业务联系：
- 服务美国客户。
- 向美国居民营销。
- 使用美国代理商或自助终端。
- 为美国客户维护账户。
- 在美国境内完成大部分金融活动。
境外企业还需要结合实际业务判断，不能只根据是否使用美国银行、云服务器或支付服务商得出结论。[12]
州级牌照
如果企业的业务落入某州的货币转移或相关金融服务法规，可能需要在该州单独申请牌照。
许多州通过全国多州许可系统NMLS接收申请。NMLS只负责保存和传递申请信息，并不是一张可以覆盖全美的统一牌照。[13]
州级分析通常要考虑：
- 付款人和收款人居住在哪个州。
- 企业在哪些州推广服务。
- 企业在哪些州接收客户资金。
- 代理商、自助终端、办公室或员工位于哪些州。
- 产品使用法定货币、虚拟货币还是两者都有。
- 州法是否提供适用豁免。
提交牌照申请通常不代表企业可以立即开始经营。企业应等到牌照或其他合法经营依据正式生效后再上线。
州级申请材料
州级申请可能要求：
- NMLS公司表MU1。
- 个人信息表MU2。
- 分支机构表MU3。
- 商业计划书。
- 资金流图。
- 股权结构图和管理架构图。
- 财务报表。
- 背景调查和指纹。
- 保证债券。
- 反洗钱制度。
- 网络安全制度。
- 客户投诉处理制度。
- 灾难恢复方案。
- 客户协议和收费表。
- 银行账户信息。
- 州级专用申请表。
州监管机构还可能要求最低净资产、保证债券以及用于覆盖客户未结清资金义务的合格资产。
- 净资产：公司资产减去负债后的金额，不等于营业收入或某个银行账户余额。
- 保证债券：由担保公司提供的监管保证。申请人通常支付保费，而不是直接缴纳全部债券金额。
- 合格投资资产：用于覆盖客户未完成付款义务的合格资产。
截至2026年6月17日，已有31个州全部或部分通过了CSBS制定的《货币转移现代化法案》。该法案提高了部分州规则的一致性，但各州要求仍然不完全相同。[14]
AML反洗钱制度
受监管MSB必须建立、执行并持续维护与实际业务相匹配的书面反洗钱制度。
反洗钱制度通常应在企业成为MSB次日起计算的90天内完成并开始执行。[15]
AML制度至少应包括：
- 内部政策、操作流程和控制措施。
- 负责日常合规工作的人员。
- 针对相关员工的培训。
- 对AML制度进行独立检查。
制度内容应与企业的客户、产品、交易金额、国家、代理商、付款方式和技术系统相匹配。直接复制其他公司的AML模板通常不能满足要求。
客户身份核验
MSB应收集并核实足够的信息，确认客户是谁，并判断其交易是否符合正常用途。
个人客户资料可能包括：
- 法定姓名。
- 出生日期。
- 居住地址。
- 电话号码和电子邮箱。
- 政府签发的身份证件。
- 预计交易类型和金额。
- 使用服务的目的。
企业客户资料可能包括：
- 公司注册文件。
- 公司注册号和税号。
- 注册地址和实际经营地址。
- 网站和业务说明。
- 董事和授权操作人员。
- 股权结构图。
- 最终自然人股东或控制人。
- 预计交易量和业务国家。
- 适用的金融牌照。
对于高风险客户，企业可能还需要查看发票、合同、银行流水、真实经营证明或资金来源证明。
客户核验制度还应明确：身份证件无法核实、股权结构不清楚、文件可能被篡改或客户拒绝提供信息时，企业应采取什么措施。
交易监控
交易监控应比较客户实际交易与开户时预计的用途是否一致。
常见风险信号包括：
- 客户开户后立即进行大额转账。
- 反复进行略低于申报门槛的交易。
- 资金到账后迅速转出。
- 大量无关人员向同一个收款人付款。
- 一个客户向大量无关收款人付款。
- 多个账户使用同一设备或地址。
- 交易量突然大幅增加。
- 付款与客户申报的业务不符。
- 交易涉及高风险地区。
- 多次身份核验失败。
- 出现诈骗投诉。
- 加密货币钱包存在异常风险暴露。
每个预警案件都应保存客户信息、被检查的交易、审核过的文件、调查结论、审批结果和SAR判断。
可疑活动报告
强制MSB可疑活动报告规则主要适用于货币转移服务商、汇票发行商、销售商和兑付商、旅行支票发行商、销售商和兑付商，以及美国邮政系统。仅从事支票兑现或外汇兑换的企业，并不会仅因为这些业务自动适用同一项强制SAR规则。[16]
受监管MSB通常需要对符合以下条件的已完成或尝试交易提交SAR：
- 交易金额达到或累计达到2,000美元。
- 可能涉及非法资金。
- 可能试图隐藏资金来源或所有权。
- 可能故意规避申报或记录保存要求。
- 没有清楚的合法目的或合理解释。
- 利用MSB支持犯罪活动。
如果汇票或旅行支票发行商仅通过清算记录或类似处理记录发现可疑活动，通常适用单独的5,000美元门槛。[17]
SAR通常需要在MSB首次发现可能支持申报的事实后30个日历日内提交。SAR及相关支持材料通常需要保存五年。
企业不得告诉客户已经提交或可能提交SAR。
现金交易报告
如果MSB在同一个营业日内，为同一个人或代表同一个人处理超过10,000美元的实体现金，通常需要提交现金交易报告CTR。
这里的货币是指实体现金，不自动包括ACH、银行电汇、支票、信用卡或加密货币。
如果MSB知道多笔现金交易属于同一客户或代表同一客户进行，应合并计算。[18]
例如，同一客户在同一天进行：
- 上午现金交易6,000美元。
- 下午现金交易3,000美元。
- 当天晚些时候现金交易2,500美元。
当天总额为11,500美元。如果MSB知道这些交易属于同一客户，通常需要提交CTR。CTR一般需要在报告交易发生后的15天内提交。[19]
故意把交易拆成较小金额以规避申报要求，称为拆分交易或structuring。同一笔交易可能既需要提交CTR，也需要单独进行SAR判断。
其他记录要求
适用的非银行金融机构在同一营业日内，使用现金购买金额合计在3,000至10,000美元之间的银行支票、汇票、银行本票、旅行支票或其他受管货币工具时，需要保存规定资料。[20]
对于金额达到3,000美元或以上的适用非银行资金转移，MSB还可能需要收集、保存并传递以下信息：
- 付款人姓名和地址。
- 转账金额和日期。
- 付款指令。
- 收款人姓名和地址。
- 相关账户号码。
- 收款金融机构信息。
不同支付方式适用的具体规则并不完全相同。企业应逐项判断每个产品是否构成受监管的资金转移。[21]
制裁筛查
反洗钱监控与制裁筛查不是一回事。一笔付款即使看起来正常，也可能因为涉及受制裁人员、企业、国家、地区、资产或加密货币地址而被禁止。
筛查对象可能包括：
- 客户。
- 最终受益所有人。
- 董事和授权人员。
- 付款人和收款人。
- 银行和代理商。
- 加密货币钱包地址。
- 国家和地区。
根据OFAC的50%规则，如果一个或多个受制裁人员直接或间接合计持有一家企业50%或以上股权，该企业通常也会被视为受封锁企业。例如，一名受制裁人员持股25%，另一名受制裁人员持股25%，合计达到50%。[22]
姓名相似不代表一定匹配。企业还应比较出生日期、地址、国籍、证件号码和股权信息。
代理商管理
使用代理商的登记MSB必须维护代理商名单。该名单通常不需要与Form 107一起提交，但必须保存在向FinCEN申报的美国记录保存地点。
名单可能包括：
- 法定名称和商业名称。
- 地址和电话号码。
- 提供的服务。
- 交易量。
- 银行信息。
- 合作开始年份。
- 分支机构或下级代理商。
代理商名单通常应在每年1月1日更新，覆盖前12个月，并保存五年。[23]
主MSB还应对代理商开展准入审查、培训、交易监控、投诉检查、现场或远程检查以及整改管理。
独立检查
AML制度必须按照企业风险水平，定期接受独立检查。
负责日常AML工作的人员不应自行检查自己的工作。检查人员应抽查真实客户资料、交易预警、SAR决定、CTR申报、制裁筛查结果、代理商资料、培训记录和记录保存情况。
每项检查发现应明确：
- 存在的问题。
- 涉及的法规或内部流程。
- 风险等级。
- 问题原因。
- 整改措施。
- 负责人员。
- 完成期限。
加密货币企业
如果加密货币企业代表客户接收并转移可兑换虚拟货币，或者代客户把一种价值兑换成另一种价值，可能被认定为货币转移服务商。
FinCEN通常把代表客户接收、保存和转移加密货币的托管钱包提供商视为基于账户的货币转移服务商。[24]
加密货币合规分析应确认：
- 谁控制私钥。
- 谁接收客户资产。
- 谁执行外部转账。
- 客户能否转账到自托管钱包。
- 企业是否兑换法定货币和数字资产。
- 企业是否收取手续费或差价。
- 企业是否运营自助终端或使用代理商。
非托管钱包通常具有较低的资产托管风险，但“非托管”这一名称不能直接决定监管结果。企业仍需判断自己是否控制兑换或价值转移。
FinCEN还曾警告，加密货币自助终端可能被用于诈骗和其他违法活动。运营商应设置客户核验、交易限额、诈骗提醒、钱包筛查和可疑活动监控。[25]
银行开户
完成FinCEN登记不代表企业一定能够开设银行账户。
银行可能要求企业提供：
- FinCEN登记确认。
- 州级牌照清单。
- 未持有牌照州的书面法律依据。
- 商业计划书和资金流图。
- AML制度和风险评估。
- 独立检查报告。
- 股权结构和资本来源信息。
- 客户类型和业务国家。
- 预计月度交易量。
- 代理商资料。
- 加密货币风险控制方案。
美国联邦指引要求银行根据具体风险评估MSB客户。银行的审查深度取决于企业提供的服务、客户、市场、国家和实际交易情况。[26]
网站与宣传
企业网站上的业务描述，应与FinCEN登记、州级申请、银行开户材料和客户合同保持一致。
网站应清楚说明：
- 企业法定名称。
- 实际提供的服务。
- 服务可用地区。
- 客户费用和重要限制。
- 客户投诉和联系渠道。
- 隐私和数据使用条款。
- FinCEN登记的真实含义。
准备面向美国市场的网站时，可以通过B2B网站建设完善网站技术结构，通过英文SEO内容服务发布合规、产品和行业内容，并通过Google SEO服务规划长期自然搜索流量。
企业不能为了营销效果夸大监管身份。除非事实和法律依据完全支持，否则不要使用“FinCEN批准”“获得联邦金融牌照”或“已获得美国50州牌照”等表述。
申请成本
FinCEN登记不收取申请费，主要成本通常来自：
- 业务分类和州级法规分析。
- 州级申请费和NMLS费用。
- 保证债券。
- 财务报表和审计。
- 背景调查和指纹。
- 合规人员工资。
- KYC和制裁筛查工具。
- 交易监控系统。
- 区块链分析工具。
- 独立合规检查。
- 年度续期和监管报告。
实际成本主要取决于申请州数量、交易量、产品类型、客户所在国家、境外股东、代理网络、加密货币业务，以及企业是否持有客户资金。
申请流程
| 阶段 |
主要工作 |
| 业务分类 |
确定产品、画资金流图，并判断联邦和州级要求。 |
| 公司准备 |
确认股权、管理层、财务资料和银行安排。 |
| 合规建设 |
建立AML、KYC、制裁筛查、交易监控和报告流程。 |
| 提交申请 |
提交Form 107和必要的州级牌照申请。 |
| 业务上线 |
只在牌照和银行安排正式生效的地区开展业务。 |
| 持续维护 |
完成续期、监管报告、培训、独立检查和新产品复核。 |
全美州级牌照没有统一的固定审批周期。实际时间取决于申请州、股权结构、财务状况、材料质量和监管机构提出的问题。
违规风险
现行联邦民事处罚表中，未按规定登记货币转移业务的最高罚款为每次10,556美元。如果企业提交虚假或存在重大遗漏的信息，也可能构成违规。持续违规期间，每一天都可能被单独计算。[27]
根据美国法典第18编第1960条，明知而经营、控制、管理或拥有无牌货币转移业务，可能承担刑事责任，包括罚款和最高五年监禁。是否适用该条款，要结合州级牌照、联邦登记、实际业务和其他事实判断。[28]
州监管机构还可能采取罚款、停止经营、暂停或撤销牌照、要求赔偿客户损失，以及追究股东或实际控制人责任等措施。
常见错误
- 把FinCEN登记当成全美通用牌照。
- 州级牌照尚未批准就开始经营。
- 没有弄清资金流就提交Form 107。
- 没有书面依据就声称自己属于代理商或支付处理商例外。
- 使用与实际产品不匹配的通用AML模板。
- 开户后不持续监控客户交易。
- 向监管机构和银行提供不同的业务描述。
- 增加新产品后没有重新进行牌照分析。
- 错过FinCEN续期、州级续期、债券或财务报告期限。
上线前检查
- 完成MSB业务分类。
- 完成完整的资金流图。
- 形成适用豁免或例外的书面依据。
- 在需要时提交Form 107。
- 取得必要的州级牌照或豁免。
- 任命具备相应能力的合规负责人。
- 在规定期限内实施AML制度。
- 建立客户和受益所有人核验流程。
- 建立制裁筛查和交易监控。
- 建立SAR、CTR和记录保存流程。
- 保护客户资金并定期对账。
- 培训员工和代理商。
- 安排独立合规检查。
- 确认银行和支付服务商已经批准相关业务。
- 建立续期和监管报告日历。
结语
申请美国MSB不能只提交Form 107。企业应先画清资金流，确认谁接收客户资金、谁控制付款，以及业务涉及哪些州。FinCEN首次登记通常应在成为MSB后180天内完成，AML制度通常应在90天内实施；货币转移业务没有统一的最低金额门槛，州法还可能要求企业在第一笔交易前取得牌照。上线后，企业还要持续完成客户核验、交易监控、SAR和CTR申报、制裁筛查、记录保存、牌照续期及独立检查。
